Kreditvergleich 01/2026

Ratgeber: Alles Wichtige zum Thema Ratenkredit

Was ist ein Ratenkredit und wie funktioniert er?

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, das Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen. Die Rate setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder Zahlung reduziert sich Ihre Restschuld, bis der Kredit am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist. Diese Planbarkeit macht den Ratenkredit zu einer der beliebtesten Finanzierungsformen in Deutschland.

Im Gegensatz zu einem Dispositionskredit oder einer Kreditkarte wissen Sie bei einem Ratenkredit von Anfang an genau, wie hoch Ihre monatliche Belastung ist und wann der Kredit abbezahlt sein wird. Das macht die Planung Ihrer Finanzen deutlich einfacher und Sie behalten stets den Überblick über Ihre finanzielle Situation.

Wofür kann ich einen Kredit verwenden?

Bei einem Kredit zur freien Verwendung können Sie das Geld für jeden beliebigen Zweck einsetzen. Häufige Verwendungszwecke sind die Finanzierung von Möbeln, Elektrogeräten, Urlaubsreisen, Hochzeiten oder die Ablösung teurer Dispokredite. Sie müssen der Bank keine Nachweise über die Verwendung des Geldes vorlegen.

Für bestimmte Zwecke gibt es spezielle Kreditarten mit oft günstigeren Konditionen. Ein Autokredit etwa bietet meist niedrigere Zinsen, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Ein Wohnkredit für Renovierungen kann ebenfalls attraktive Konditionen bieten, da die Bank hier von einer Wertsteigerung Ihrer Immobilie ausgeht.

Wie wird meine Bonität geprüft?

Bei jeder Kreditanfrage prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt. Dazu holt sie Informationen bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien ein. Wichtige Faktoren für Ihre Bonität sind Ihr regelmäßiges Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, Ihr bisheriges Zahlungsverhalten und die Dauer Ihres aktuellen Arbeitsverhältnisses.

Eine gute Nachricht: Die erste Anfrage (Konditionsanfrage) über einen Kreditvergleich ist schufaneutral. Das bedeutet, dass sie Ihren SCHUFA-Score nicht negativ beeinflusst . Erst bei verbindlichem Antrag erfolgt ein Eintrag. Vergleichen Sie bedenkenlos!

Tipps für eine erfolgreiche Kreditaufnahme

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation genau analysieren. Erstellen Sie eine detaillierte Haushaltsrechnung mit allen Einnahmen und Ausgaben. So sehen Sie auf einen Blick, welche monatliche Rate Sie sich leisten können, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Planen Sie dabei einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein.

Wählen Sie die Laufzeit so, dass die monatliche Rate für Sie gut tragbar ist, aber der Kredit nicht unnötig lange läuft. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie insgesamt. Finden Sie hier die richtige Balance zwischen einer bezahlbaren monatlichen Rate und einer angemessenen Gesamtlaufzeit. Als Faustregel gilt: Die Kreditrate sollte maximal 30 bis 40 Prozent Ihres verfügbaren Einkommens betragen.

Kreditarten im Detail: Welcher Kredit passt zu Ihnen?

Je nach Verwendungszweck und persönlicher Situation kann ein bestimmter Kredittyp besser zu Ihnen passen als ein anderer. Hier stellen wir Ihnen die wichtigsten Kreditarten vor und erklären, wann welche Finanzierung sinnvoll ist.

Ratenkredit zur freien Verwendung

Der klassische Ratenkredit ist die flexibelste Variante. Sie erhalten eine feste Summe und zahlen diese in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Das Geld können Sie für jeden beliebigen Zweck verwenden, ohne der Bank Rechenschaft ablegen zu müssen. Diese Flexibilität macht den Ratenkredit besonders beliebt für kleinere und mittlere Anschaffungen.

Der Vorteil liegt in der Planbarkeit: Sie wissen von Anfang an genau, wie hoch Ihre monatliche Belastung ist und wann der Kredit abbezahlt sein wird. Die Zinsen liegen in der Regel deutlich unter denen eines Dispokredits, sodass sich eine Umschuldung oft lohnt.

Autokredit für die Fahrzeugfinanzierung

Wenn Sie ein Auto oder Motorrad finanzieren möchten, bietet sich ein spezieller Autokredit an. Da das Fahrzeug als Sicherheit dient, können die Banken oft günstigere Zinsen anbieten. Sie erhalten das Geld und können beim Händler als Barzahler auftreten, was zusätzliche Rabatte ermöglichen kann.

Bei einem Autokredit wird das Fahrzeug oft sicherungsübereignet, das heißt, die Bank behält den Fahrzeugbrief bis zur vollständigen Rückzahlung. Sie können das Fahrzeug aber normal nutzen. Vergleichen Sie die Konditionen auch mit einer Händlerfinanzierung, um das beste Angebot zu finden.

Umschuldungskredit zum Sparen

Mit einer Umschuldung können Sie bestehende Kredite oder einen teuren Dispokredit ablösen und durch einen günstigeren Ratenkredit ersetzen. Besonders wenn Sie Ihren Dispokredit regelmäßig nutzen, kann eine Umschuldung Ihre monatliche Belastung deutlich senken und Ihnen helfen, schneller schuldenfrei zu werden.

Ein weiterer Vorteil: Wenn Sie mehrere kleine Kredite haben, können Sie diese mit einer Umschuldung zusammenfassen. So haben Sie nur noch eine monatliche Rate und behalten besser den Überblick über Ihre Finanzen.

Wohnkredit für Renovierung und Einrichtung

Für Renovierungen, Modernisierungen oder die Einrichtung Ihres Zuhauses gibt es spezielle Wohnkredite. Diese sind zweckgebunden, bieten aber oft günstigere Konditionen als ein freier Ratenkredit. Die Bank geht davon aus, dass Investitionen in die Wohnung oder das Haus den Wert der Immobilie steigern.

Typische Verwendungszwecke sind neue Küchen, Badezimmerrenovierungen, neue Fenster oder eine neue Heizung. Prüfen Sie bei größeren Sanierungen auch, ob staatliche Förderprogramme wie KfW-Kredite für Sie infrage kommen.

Wichtige Informationen zur Kreditaufnahme

Welche Unterlagen benötige ich für den Antrag?

Für einen Kreditantrag benötigen Sie in der Regel folgende Unterlagen: einen gültigen Personalausweis oder Reisepass, die letzten zwei bis drei Gehaltsnachweise, aktuelle Kontoauszüge der letzten vier bis sechs Wochen und gegebenenfalls Ihren Arbeitsvertrag bei befristeten Arbeitsverhältnissen.

Selbstständige und Freiberufler müssen zusätzlich Einkommensteuerbescheide der letzten zwei Jahre, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) und bei Bedarf einen Gesellschaftervertrag vorlegen. Die genauen Anforderungen können je nach Bank und Kreditsumme variieren. Halten Sie alle Unterlagen bereit, um den Antragsprozess zu beschleunigen.

Kann ich auch mit negativer SCHUFA einen Kredit bekommen?

Bei negativen SCHUFA-Einträgen wird die Kreditvergabe schwieriger, aber nicht unmöglich. Einige spezialisierte Anbieter haben sich auf Kredite trotz schwacher Bonität spezialisiert. Allerdings sind die Zinsen hier meist deutlich höher als bei Standardkrediten, und die verfügbaren Summen sind oft begrenzt.

Prüfen Sie vor einem solchen Kredit unbedingt, ob die Einträge in Ihrer SCHUFA noch berechtigt und aktuell sind. Veraltete oder fehlerhafte Einträge können Sie kostenlos löschen lassen. Das verbessert Ihre Chancen auf einen günstigeren Kredit erheblich. Einmal im Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft.

Wie kann ich meine Kreditchancen verbessern?

Eine gute Bonität ist der Schlüssel zu günstigen Kreditkonditionen. Zahlen Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich, vermeiden Sie häufige Kontowechsel und kündigen Sie nicht genutzte Kreditkarten und Girokonten. Auch ein regelmäßiges Einkommen aus einem unbefristeten Arbeitsvertrag wirkt sich positiv auf Ihre Bonität aus.

Ein zweiter Kreditnehmer mit gutem Einkommen kann Ihre Chancen zusätzlich verbessern. Bei Paaren ist es oft sinnvoll, den Kredit gemeinsam aufzunehmen. So erhöht sich das anrechenbare Haushaltseinkommen und die Bank kann einen niedrigeren Zinssatz anbieten. Auch eine längere Beschäftigungsdauer beim aktuellen Arbeitgeber wird positiv bewertet.

Was kostet ein Kredit wirklich?

Die Gesamtkosten eines Kredits setzen sich aus verschiedenen Komponenten zusammen. Der wichtigste Faktor sind die Zinsen, die über die gesamte Laufzeit anfallen. Bei einem Kredit von 10.000 Euro über 48 Monate können die Zinsunterschiede zwischen verschiedenen Anbietern mehrere hundert Euro betragen.

Zusätzliche Kosten können durch optionale Versicherungen entstehen, wie etwa eine Restschuldversicherung. Diese ist in den meisten Fällen nicht verpflichtend und sollte kritisch geprüft werden. Bearbeitungsgebühren dürfen Banken seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs nicht mehr erheben. Der effektive Jahreszins enthält alle Kosten und ist daher der beste Vergleichswert.